Tìm hiểu về hình thức đầu tư 財形貯蓄 (Tích luỹ tài sản) ở Nhật

Nếu ai đang làm việc trong công ty Nhật thì chắc hẳn đều nghe qua về 財形貯蓄 (ざいけいちょちく – Tích luỹ tài sản). Tuy nhiên, dường như vẫn còn nhiều câu hỏi chưa được giải đáp liên quan đến vấn đề này. Vì vậy, bài viết hi vọng sẽ giúp các bạn hiểu rõ hơn về hình thức đầu tư với 財形貯蓄 – Tích luỹ tài sản ở Nhật thông qua việc làm rõ nội dung cũng như đưa ra những đánh giá về ưu, nhược điểm để từ đó giúp các bạn có cơ sở cân nhắc câu hỏi: Liệu có đáng đầu tư ?

 1. 財形貯蓄 (Tích luỹ tài sản) là gì?

“財形貯蓄とは給与天引で積立てるので、計画的な貯蓄に最適な預金です。”

Có thể hiểu một cách đơn giản thì đây là hình thức gửi tiết kiệm thông qua việc trừ trực tiếp khoản tiền dự định gửi từ lương nhận được hàng tháng.

Về bản chất thì 財形貯蓄 giống với hình thức gửi tiền tiết kiệm cá nhân khi gửi giữ tiền ở ngân hàng mà chúng ta quen thuộc. Tuy nhiên, thay vì cá nhân trực tiếp thực hiện giao dịch với ngân hàng thì công ty bạn làm việc sẽ tham gia vào mối quan hệ này. Nói cách khác, thay vì cá nhân gửi tiền vào ngân hàng thì ngay khi có lương một phần lương của bạn sẽ được tự động chuyển để gửi vào ngân hàng mà công ty bạn đã lựa chọn.

2. Phân loại hình thức tiền gửi

Tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng khoản tiết kiệm thì bạn sẽ được lựa chọn loại hình phù hợp.

• 一般財形: Đây là hình thức không giới hạn mục đích sử dụng của khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, đổi lại chế độ miễn thuế đối với khoản lợi tức thu được sẽ không được áp dụng với loại hình tiết kiệm này. Thời hạn gửi thường được quy định là 3 năm. 

• 財形住宅: Đây là hình thức mà mục đích sử dụng khoản tiết kiệm bị giới hạn trong việc mua/xây dựng/cải tạo (reform) nhà ở. 
• 財形年金: Đây là hình thức mà khoản tiết kiệm bị giới hạn trong việc sử dụng khi nghỉ hưu. 

Hai hình thức gửi này tuy bị giới hạn về mục đích sử dụng, tuy nhiên có ưu điểm nổi bật là sẽ được miễn thuế đối với lợi tức của khoản tiết kiệm tối đa là 550 man (bình thường thì bạn phải chịu thuế 20% đối với phần lợi tức đó). Thời hạn gửi thường được quy định là 5 năm. 

3. Đánh giá về hình thức đầu tư với 財形貯蓄 (Tích luỹ tài sản) ở công ty Nhật

Ưu điểm

• Thứ nhất, chế độ này thích hợp cho những ai không có khả năng tiết kiệm. Nói cách khác là nếu không trừ thẳng vào lương thì lương về tay bao nhiêu là hết bấy nhiêu. Nếu ai thuộc trường hợp này thì có thể cân nhắc việc tham gia vì khoản dự định tiết kiệm sẽ được tự động trừ và chuyển vào tài khoản tiết kiệm.
• Thứ hai, ngoài việc được hưởng chế độ miễn thuế đối với lợi tức như trên thì đối với những ai đang suy nghĩ về việc vay tiền mua nhà thì việc tham gia 財形貯蓄 sẽ giúp bạn thuận lợi hơn khi đăng kí nhận 住宅ローン融資（じゅうたくローンゆうし）.
• Thứ ba, một số công ty có chính sách hỗ trợ lãi suất đối với tiền gửi theo chế độ này. Mình được biết một số công ty có chính sách hỗ trợ lãi suất lên tới 1.5% đến 4% tiền gửi (ngân hàng bình thường thì chỉ khoảng 0.01% thôi nhé)

Nhược điểm

• Lãi suất thấp

Thực tế thì đây là hiện trạng chung của chế độ tiền gửi tiết kiệm ở Nhật với lãi suất rất thấp. Chính vì vậy, nếu không có những ưu đãi đặc biệt từ phía công ty thì thực sự tham gia chế độ này cũng như việc gửi giữ tiền ở ngân hàng Nhật không hẳn là hình thức đầu tưu mang lại nhiều lợi nhuận.

• Mục đích sử dụng bị giới hạn

Như đã nói ở trên thì đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm theo mục đích sử dụng. Chính vì vậy mà nếu không tuân thủ điều kiện về mục đích sử dụng khoản vay bạn sẽ không được hưởng các quyền lợi được quy định.

• Thủ tục phức tạp

Thường thì để rút tiền hay chấm dứt hợp đồng, bạn sẽ phải nộp các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng,…sau đó là thực hiện các thủ tục giấy tờ với cả phía công ty và ngân hàng nên có thể nói khá là mất thời gian và công sức.

Kết

Trên đây là nội dung chi tiết về hình thức đầu tư với 財形貯蓄 (Tích luỹ tài sản) được rất nhiều công ty ở Nhật giới thiệu cho nhân viên của công ty của mình. Hi vọng trên cơ sở tham khảo những ưu, nhược điểm được đưa ra trên đây các bạn có thể có được sự lựa chọn hợp lý, phù hợp với tình hình tài chính của bản thân. Có thắc mắc gì khác, các bạn có thể để lại comment phía dưới để mình làm rõ nhé !